解析"套路贷"，了解其构成犯罪的本质，才能从预防、识别和应对上做到有的放矢。

（一）"套路贷"的内涵

"套路贷"不是一个单独、法定的罪名，而是一类犯罪行为的统称，因具体犯罪行为的不同，所涉罪名亦不同。

《套路贷意见》第一条指出"套路贷"行为的本质特征：以非法占有为目的，假借民间借贷之名，诱使或迫使被害人签订"借贷"或变相"借贷"等相关协议，通过虚增借贷金额、毁匿还款证据等方式形成虚假债权债务，并借助诉讼或者采用暴力、威胁等非法手段占有他人财物的相关违法犯罪活动。

《非法放贷意见》将未经监管部门批准，或者超越经营范围，以营利为目的，经常性地向社会不特定对象发放贷款，实际年利率超过36%，且在时间、人数、数额上达到一定标准的非法放贷行为，认定为非法经营罪。由于该等职业放贷行为与前述意义上的"套路贷"经常同时发生，都属于非法放贷犯罪，因此，本文姑且将职业高利放贷行为称之为非法经营型"套路贷"。

（二）"套路贷"涉及的相关犯罪分析

"套路贷"具有刑事违法性和应受处罚性，主要是因为其获利和手段的非法性。

获利的非法性，是指通过"套路贷"获得的财物具有非法性。手段的非法性主要有三种，一是针对借款企业实施滋扰、欺骗、恐吓等手段。二是针对司法机关，以捏造的事实、编造的证据提起诉讼。三是在没有贷款资质的情况下，经常性地向社会不特定对象高利发放贷款，扰乱金融市场秩序。

"套路贷"因获利和手段的不同，构成不同的罪名。

第一，以虚构事实、隐瞒真相为主要手段，通过签订"阴阳合同"、制造银行转账流水及隐匿还款证据等手段取得债权，通过"软暴力"手段非法索债的，构成诈骗罪。如湖南省岳阳市中级人民法院 (2019)湘06刑终454号案件。

第二，以威胁、恐吓为主要手段，对被害人采取威胁、恐吓方式，肆意收取违约金，扣留其车辆转扣给他人的，构成敲诈勒索罪。如四川省成都市中级人民法院(2019)川01刑终1224号案件。

第三，违反国家规定，未经监管部门批准，以营利为目的，经常性地向社会不特定对象发放贷款、拆借资金的，构成非法经营罪。如海南省高级人民法院 (2019)琼刑终93号案件。

第四，利用被害人急需借款心理，让其签订虚高借款金额合同，提起诉讼时，隐瞒还款以及合同与实际金额不符等情况，骗取人民法院支持的，构成虚假诉讼罪。如辽宁省阜新市太平区人民法院(2019)辽0904刑初37号案件。

第五，利用被害人急需借款的心理，收取各项费用及高额利息，后采取暴力、威胁等手段剥夺人身自由，逼迫还款的，构成非法拘禁罪。如安徽省安庆市迎江区人民法院 (2019)皖0802刑初41号案件。

以上是"套路贷"最常涉及的罪名，有些罪名不属于单位犯罪，不会追究单位的刑事责任，但会追究企业直接负责的主管人员和其他直接责任人员的刑事责任。

（三）"高利贷"与非法经营型"套路贷"的关联

非法经营型"套路贷"脱胎于"高利贷"。根据2002年1月31日中国人民银行发布的《关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》（银发［2002］30号）的规定，民间个人借贷利率超过中国人民银行同期、同档次贷款利率的4 倍的，属于高利贷。最高人民法院在《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中规定，年利率在24%以内的，予以支持，超出36%的部分无效。2019年《非法放贷意见》第二条规定，年利率超过36%，将可能构成非法经营罪。

详言之，《非法放贷意见》实施之前，年利率超过24%的属于高利贷，但不管多高的年利率，也不管企业对外出借多少次、多少金额，都仅会对民事诉讼中年利率超出24%的利息产生影响，而出借企业不构成犯罪。《非法放贷意见》实施之后，年利率超过36%，且在时间、人数、数额上达到一定标准的，构成非法经营罪。

（一）企业对外出借时，容易构成"套路贷"的情形

大部分出借企业最初并不以"套路贷"为业，其拆借行为大体有一个由白变灰、由灰变黑的过程。即：合法经营→为其他企业生产经营需要，利用自有闲置资金进行临时性资金拆借→收益良好、扩大出借业务（具体包括：提高利率、加收费用、虚增本金、扩大出借对象等）→回收本息难度增加→加强催收→提起诉讼。

在该过程中，以下几种行为最容易构成"套路贷"。

1.约定利率过高

利率是非法经营型"套路贷"罪与非罪的关键，出借企业通常认为，不实施任何违法犯罪手段，只设定高额利率的行为，最多属于高利贷，即便约定利率超出年利率36%的标准，也是对已付利息按年利率36%计算，多余部分返还，对未付利息按年利率24%计算，超过部分不予支持。殊不知，如实际年利率超过36%，且在时间、人数、数额上达到一定标准的，可能已经构成犯罪。

2.不当收取服务费、咨询费

借款协议约定的年利率虽没有超过36%的标准，但同时另行约定收取砍头息，或服务费、咨询费等各种费用，这些费用有可能被认定为变相利息，导致实际年利率过高。

例如：安徽省安庆市迎江区人民法院 (2019)皖0802刑初41号案件中，人民法院查明，被告人放贷时，以"保证金"、"行规"等虚假理由，让借款人签订借款数额的1.5或2倍的借条，并先扣除上门外访费、提成费等高额费用，使得借款人实际到手的金额低于借款数额。

公安部部署深入打击"套路贷"违法犯罪活动并公布十大典型案例之九：甘肃兰州2·12"套路贷"犯罪案件中，犯罪团伙"以垫资消费的名义非法放贷，采取收取‘砍头息’及高额服务费的方式运营。"

3.选择项目和催收公司不慎

企业对外投资和委托催收时，被投资企业不规范，或者催收公司不法催收的，都可能构成"套路贷"，对企业产生不良影响，甚至面临刑事风险。

例如：某上市公司投资A汽车融资租赁公司，未具体参与A公司经营。A公司主营汽车融资租赁业务，其中大部分是售后回租，A公司存在重复收取服务费的情况。承租人无力偿还时，其委托的催收公司采取恐吓、滋扰、暴力等催收手段，逼迫承租人以低价出售车辆，后A公司被司法机关以"套路贷"立案侦查。上市公司作为股东，受到一定程度的不良影响。

（二）企业借款时，容易被"套路"的情形

借款方被"套路"可能存在以下几种情形：

1.内外勾结

企业不同于自然人，出借企业通常很难要挟借款企业配合出借企业重复走账、收取高额利益，而内外勾结就是针对企业常用的手段。

例如，甲房地产公司股东B找到C公司希望融资，C公司觉得项目较好，遂对甲公司提供借款，C公司同时通过股权受让方式取得甲公司95%的股权，股东B持有甲公司5%的股权，并继续担任甲公司董事长、法定代表人。

在C公司不知情的情况下，B个人向小额贷款公司乙公司借款5000余万元，后乙公司却与B相互勾结，通过银行重复走账、取现回流资金、签订虚假借款合同等方式使甲公司负担1.6亿元的借款债务。后乙公司向人民法院起诉甲公司，要求清偿所有债务。

该案例中，如果没有B，乙公司不可能单独实施重复走账、取现回流等手段，最终固定虚假债权证据。

2.虚假承诺

企业项目一旦运营就骑虎难下,出借企业先虚假承诺提供额度，后中断借款使项目搁浅，出借企业囊中取物获得利益。此种情况下，借款企业虽被"套路"，但有可能对于虚假承诺的事实举证不足，无法追究出借企业的"套路贷"犯罪的刑事责任。

例如，D为上市公司，需要资金周转，与E公司达成融资意向。E公司口头承诺提供7亿元的授信额度，双方签订了《股权收益权转让及回购合同》及《股权质押合同》，约定了较高的违约金。

E公司以基金产品的方式提供贷款，取得D公司股权，同时收取D公司高额产品咨询费。当D公司收到一半借款时，E公司拒绝对已放出的贷款展期和继续发放剩余授信额度贷款。D公司项目搁浅，无力回购股权。E公司将D公司起诉至法院，要求清偿债务并支付巨额违约金。但由于D公司未能举证证明E公司口头承诺了授信额度，难以认定E公司构成"套路贷"。

3.变相虚假承诺

企业融资时，一般会将融资额度写入合同，但某些情况下，出借企业依然能通过变相虚假承诺的方式达到与前述同样的效果。

例如，F公司为房地产企业， G公司为信托公司。F公司开发楼盘需要大量资金，G公司向F公司表示，愿意以较低的利息提供总额近30亿元的资金。

F公司和G公司签订了融资主合同，以及项目抵押合同、股权质押合同、印章监管合同等合同。主合同约定分三次放款，但同时约定，放款前要签订确认函，放款各要素以确认函为主。

G公司第一次放款12亿元。第二次应继续放款12亿元，但确认函只确认了4亿元。第三次放款前确认函依然只确认了4亿元，且要扣除3亿多元的利息。F公司无奈临时筹措资金也只将楼盘封顶。

F公司想通过预售回收资金，但G公司一方面卡住共管的F公司公章使其不能预售，另一方面编造F公司涉嫌犯罪的举报材料，使F公司在其他途径的融资失败。最后，G公司将F公司起诉至法院，要求清偿债务、实现抵押权和质权。

（一）企业作为出借方，预防构成"套路贷"

1.谨防利率、金额、人数等超标

第一，《非法放贷意见》第二条规定，超过36%的实际年利率，且具有一定后果的，属于非法经营类型的"套路贷"。逆言之，只要年利率未超过36%，必然不构成非法经营罪。

第二，企业对外出借年利率超过36%，还需要2年内向不特定多人借款10次以上，同时满足放贷总额在1000万元以上，或者违法所得在400万元以上，或者放贷对象累计在150人；或者造成借款人或者其近亲属自杀、死亡或者精神失常等严重后果的条件之一的才构成犯罪。因此，如果企业对外出借年利率超过36%，就一定要调整出借时间、次数、金额和出借对象，不要触碰法律红线。

2.收取服务费、咨询费须提供实质服务

《非法放贷意见》第五条规定，非法放贷行为人以介绍费、咨询费、管理费、违约金等名义和以从本金中预先扣除等方式收取利息的，相关数额在计算实际年利率时均应计入。

所以，企业收取服务费、咨询费等费用时须提供对应的服务。例如，提供客户网络、专业知识和经验等实质服务。

如果事后发现，未提供实质性服务，企业应将该费用计入利息重新核算利率，主动降息。否则，一旦被认定属于变相利息，面临刑事犯罪风险的同时，除本金以外的所有财物都会被计入违法所得，予以没收。

3.谨慎选择项目和催收公司

企业融资或者对外出借，但不了解融资对象或者借款企业的业务时，要切断其与出借企业的关系，避免其打着出借企业的旗号进行宣传。

企业委托催收公司时，应找正规公司，要求催收公司提供全程催收录音录像。

针对个别"老赖"，不管是出借企业还是催收公司，坚决不能使用暴力或者软暴力方式催收。如果系合同借贷，先提起民事诉讼，之后以拒不执行判决、裁定罪直接向人民法院提起刑事自诉。需要注意的是，民事诉讼时不要选择调解结案，因为"调解书"系当事方自愿形成，不属于拒不执行判决、裁定罪所指的判决和裁定。

（二）企业作为借款方，识别和应对"套路贷"

1.加强管控、审核

加强企业管控,保证人员相互监督，避免内外勾结。细化财务、公章管理，避免企业出现多枚印章或者个别人手中掌握备案公章等情况。

重视法务工作，重大合同必须书面、细致审核，确定合同规范、没有漏洞，关键内容明确，排除后续被篡改的可能。

避免口头约定、授信等情况，不能因为急于引入资金或者被优惠的条件所吸引，轻信允诺。

确定融资借款后，既要防止对方通过印章共管妨害企业经营，还不能关闭融资借款渠道，防止对方断贷。

2.重视调查、分析

借款融资时，除关注借贷合同的金额、时间、利息外，还要重视出借方情况的调查。例如，出借企业的资质、业务领域、经营范围、人员组成等。

另外对于出借方的涉诉和纠纷情况，也要结合上述数据进行串并联分析。如果出借方涉及大量借贷纠纷甚至诉讼，就要高度警惕风险。

3.注重证据，走法律途径解决

融资借款时，不论是洽谈意向、签署合同还是收付款，均应注意保存证据。实践案例中，大量民事诉讼案件的借款方提出出借方属于"套路贷"，但只有个别案件转入刑事程序，其余都未得到人民法院支持。关键在于，借款方证据意识不强，证据保存不全。

如果发现被"套路贷"，第一时间进行刑事举报，避免被出借方先行提起民事诉讼。一方面，在没有相关证据的情况下，民事审判人员难以判断"借贷行为"是否涉及刑事犯罪；另一方面，如果民事程序中未将案件移交刑事，而是继续审理或者作出了不利生效判决，该结果会对刑事程序的启动产生消极影响。